Ein Haus braucht Pflege. Seine Versicherung auch.
Ein Haus wächst mit den Menschen, die darin leben. Hier kommt eine Wärmepumpe dazu, dort wird der Dachboden ausgebaut, und irgendwann steht im Garten ein Carport. Die Versicherung passt sich zwar jedes Jahr den Baupreisen an, von Ihren Umbauten erfährt sie aber nichts. Auf dieser Seite finden Sie deshalb Antworten auf die Fragen, die sich Hausbesitzer früher oder später stellen, allen voran diese: Warum wird meine Wohngebäudeversicherung eigentlich nicht günstiger, und was kann ich trotzdem tun?
Was ist bei der Wohngebäudeversicherung versichert?
Kurz gesagt: Ihr Haus so, wie Sie es beim Abschluss beschrieben haben. Wohnfläche, Keller, ausgebautes Dachgeschoss, die Heizung oder die Photovoltaikanlage auf dem Dach: Was damals in die Berechnung eingeflossen ist, ist abgesichert, und zwar gegen Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Was später dazukommt, etwa eine Garage, müssen Sie nachmelden, sonst ist es nicht versichert. Wie das geht, lesen Sie weiter unten.
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Was zum Haus gehört
Versichert ist alles, was fest mit dem Gebäude verbunden ist und bei der Wertermittlung berücksichtigt wurde, etwa Heizung, Bäder, Photovoltaikanlage, Garage oder Carport. Kommt später etwas dazu, gehört es erst nach der Meldung zum Vertrag.
Wertermittlung -
Feuer, Blitzschlag und Explosion
Dazu zählen Brand, Blitzschlag, Explosion und Implosion. Neben dem Gebäudeschaden zahlt die Versicherung auch die Folgekosten, also Aufräumen, Abbruch und Abtransport, und Ihre Unterbringung, solange das Haus unbewohnbar ist.
Grunddeckung -
Leitungswasser
Leitungswasser ist die häufigste Schadenursache am Wohngebäude. Versichert sind Rohrbrüche, Nässe- und Frostschäden sowie die Suche nach der undichten Stelle. Ihre Aufgabe dabei: bei längerer Abwesenheit das Wasser absperren und im Winter die Heizung kontrollieren.
Häufigste Ursache -
Sturm und Hagel
Versichert sind Schäden durch Sturm ab Windstärke 8 und durch Hagel, zum Beispiel am Dach, an der Fassade oder wenn ein Baum auf das Haus stürzt.
Grunddeckung -
Verzicht bei grober Fahrlässigkeit
Die brennende Kerze im leeren Zimmer: Eigentlich dürfte ein Versicherer dafür die Leistung kürzen. Auf diesen Einwand wird verzichtet, Sie bekommen den Schaden also voll ersetzt. Nur wer absichtlich handelt, ist nicht versichert.
§ 81 VVG
Leitungswasserschäden an Wohngebäuden
Leitungswasser ist die häufigste Schadenursache am Wohngebäude. 2024 zahlten die Versicherer dafür 4,9 Milliarden Euro, mehr als doppelt so viel wie 2015.
Ausgewählte Jahre. Quelle: GDV, Schadenstatistik Wohngebäudeversicherung.
Ist Starkregen mitversichert?
Nicht automatisch. Überschwemmung, Starkregen, Rückstau, Erdrutsch oder Schneedruck gehören zu den sogenannten Elementarschäden, und dafür braucht es einen eigenen Baustein. Rund 59 Prozent der Wohngebäude in Deutschland hatten ihn 2025 eingeschlossen. Bei den übrigen zahlt die Versicherung nicht, wenn nach einem Gewitter das Wasser im Keller steht.
Das betrifft nicht nur Häuser am Fluss, denn Starkregen kann überall fallen. Ob Ihr Vertrag den Baustein enthält, sehen Sie im Versicherungsschein unter Elementar oder weitere Naturgefahren.
Wie hoch das Risiko an Ihrer Adresse ist, zeigt der kostenlose Hochwasser-Check der Versicherer.
Elementarschäden an Wohngebäuden seit 2018
Überschwemmung, Starkregen und Rückstau kosten jedes Jahr Hunderte Millionen Euro, in manchen Jahren Milliarden. Ein einzelner Elementarschaden lag 2024 im Schnitt bei 12.294 Euro.
2021 mit der Sturzflut im Ahrtal, Balken gekürzt dargestellt. Quelle: GDV, Datenservice zum Naturgefahrenreport 2025, Werte 2024 vorläufig.
Auch versichert, was in keiner Liste steht
Unbenannte Gefahren
Klassisch zahlt eine Wohngebäudeversicherung für die Gefahren, die im Vertrag einzeln genannt sind, also Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Im Tarif TOPSchutz sind zusätzlich unvorhergesehene Schäden von außen versichert, deren Ursache nirgends aufgezählt ist, und zwar bis 2,5 Millionen Euro. Ausgenommen sind unter anderem Verschleiß, Abnutzung und Schäden bei Reparaturarbeiten. Die Selbstbeteiligung beträgt 500 Euro.
Was ist, wenn ein Marder die Dämmung zerbeißt?
Schäden durch Bisse wild lebender Tiere und Pickschäden durch Vögel an Dämmung und elektrischen Anlagen sind bis 10.000 Euro versichert.
Was ist, wenn Wasser durch eine undichte Duschfuge läuft?
Nässeschäden durch undichte Fugen in Duschen und Badewannen sind bis zur Versicherungssumme abgesichert. Voraussetzung ist, dass die Fugen vorhanden waren.
Ihr Beitrag, nach Ihren Vorstellungen
Wählen Sie, was zu Ihnen passt, und sehen Sie, wie sich Ihr Beitrag im Tarif ImmoGuard TOP mit Elementarschutz verändert.
Steht in Ihrem Versicherungsschein.
Richtwert Jahresbeitrag
Bitte Wert 1914 und Baujahr eintragen.
Wichtig ist die richtige Ermittlung Ihrer Versicherungssumme. Der Richtwert gilt für ein massives Haus in Berlin, Ausstattung und Lage Ihres Hauses können den Beitrag erhöhen oder senken. Alle Angaben ohne Gewähr.
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Lassen Sie uns darüber sprechen.
Montag bis Freitag von 8:30 bis 15 Uhr und gern auch nach Vereinbarung
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Continentale Versicherung a.G.
Andreas Richter-Kaaden
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