Berufsunfähigkeitsversicherung: Arbeitskraft absichern braucht echtes Verständnis
Jeden Tag verlassen Sie sich darauf, dass Ihre Gesundheit mitspielt. Ob Sie im IT Support komplexe Probleme lösen, als Pflegekraft Patienten versorgen oder auf dem Bau anpacken: Ihr ganzes Leben hängt daran, dass Sie jeden Monat arbeiten und dafür ein festes Gehalt bekommen. Davon zahlen Sie die Miete, das Essen für Ihre Familie, Ihre Kredite und den Urlaub im Sommer.
Was aber, wenn genau das plötzlich nicht mehr geht, weil eine schwere Krankheit oder ein Unfall dazwischenkommt?
Dann stellt sich eine ganz einfache, existenzielle Frage. Wer bezahlt Ihre laufenden Rechnungen, wenn Ihr gewohntes Einkommen von heute auf morgen komplett wegfällt?
Die meisten Menschen verlassen sich darauf, dass im Ernstfall der Staat einspringt. Die Realität sieht anders aus. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente kommt oft spät, prüft sehr streng und reicht im Durchschnitt nicht einmal für die Miete.
Wer das nicht hinnehmen will, sichert seine Existenz zusätzlich privat ab, mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung.
Weniger Einkommen bei längerer Krankheit
Wer monatelang wegen einer schweren Erkrankung oder eines Unfalls ausfällt, merkt schnell: Der Staat sichert nur das Nötigste, nicht Ihren Lebensstandard. Ihr Einkommen schrumpft Schritt für Schritt, während Miete, Kredite und laufende Kosten unverändert weiterlaufen.
Die folgenden vier Phasen zeigen, was ab dem ersten Krankheitstag tatsächlich passiert, und wo ohne private Vorsorge eine existenzbedrohliche Lücke entsteht.
Die Phasen der finanziellen Absicherung bei Krankheit
Lohnfortzahlung
In den ersten sechs Wochen zahlt Ihr Arbeitgeber weiter Ihr volles Gehalt. Finanziell ändert sich für Sie in dieser Zeit nichts.
Krankengeld
Jetzt zahlt die Krankenkasse. Das gesetzliche Krankengeld ist aber gedeckelt, dadurch entsteht eine Lücke von etwa 22 Prozent Ihres Nettoeinkommens. Ein privates Krankentagegeld kann diese Lücke schließen.
Aussteuerung
Das Krankengeld läuft aus. Beantragen Sie jetzt eine Erwerbsminderungsrente, prüft der Staat sehr streng, ob Sie theoretisch noch irgendeine Tätigkeit ausüben könnten, ganz unabhängig von Ihrer Qualifikation.
Der BU-Schutz
Hier greift Ihre private Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie zahlt, sobald Sie Ihren aktuellen Beruf wegen Krankheit oder Unfall voraussichtlich mindestens sechs Monate lang nicht mehr ausüben können, und sichert damit Ihren Lebensstandard.
Leistungsbeispiele aus der Praxis
Echte Leistungsfälle von der Continentale Versicherung a.G.
Firmeninhaber
Landmaschinentechnik
Metallbauer
IT-Berater
Personalleiterin
Wer sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung haben?
Jeder, der von seiner Arbeit lebt oder es vorhat, sollte seine Arbeitskraft absichern.
Geben Sie kurz Ihre Eckdaten ein, dann erstelle ich Ihnen ein passendes Angebot.
Interaktiver Tarifrechner zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Schätzen Sie mal: Wie hoch ist die durchschnittliche staatliche Erwerbsminderungsrente in Deutschland pro Monat, wenn Sie krankheitsbedingt nicht mehr arbeiten können?
Im Schnitt liegt die volle Erwerbsminderungsrente nur bei rund 1.000 Euro brutto im Monat, für die meisten Haushalte deutlich zu wenig, um den gewohnten Lebensstandard zu halten.
Welche Form passt zu Ihnen?
Bei körperlichen Berufen liegt der Beitrag für den EU-Schutz oft rund 50 Prozent niedriger, weil er erst greift, wenn Sie gar keiner Erwerbstätigkeit mehr nachgehen können, nicht schon, wenn nur Ihr aktueller Beruf nicht mehr möglich ist.
Für die meisten in Ihrer Situation liegt eine Berufsunfähigkeitsrente von rund 1.750 € im Monat im sinnvollen Bereich. Reicht Ihnen das für Ihren Lebensstandard?
Wie hoch soll Ihre monatliche Rente im Ernstfall sein?
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Ihre Arbeitskraft, verlässlich abgesichert
hre Arbeitskraft ist Ihr wertvollstes Kapital, auch wenn sie in keiner Bilanz auftaucht. Über ein ganzes Berufsleben hinweg steckt darin oft mehr als eine Million Euro. Das verdient einen verlässlichen Schutz, keinen Zufall.
Die Continentale sichert Berufsunfähigkeit bereits seit 1955 ab. Als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit, gegründet 1926, gehört sie ihren Mitgliedern, nicht anonymen Aktionären. Das zeigt sich auch in den Bewertungen unabhängiger Analysehäuser wie Morgen und Morgen oder Franke und Bornberg, die der PremiumBU regelmäßig Bestnoten geben.
Arbeitsunfähigkeit: Schutz, bevor alles geklärt ist
Manche Krankheiten zeigen sich nicht sofort in ihrem vollen Ausmaß. Sie liegen wochenlang krankgeschrieben da, ohne zu wissen, ob daraus eine dauerhafte Berufsunfähigkeit wird oder nicht. Genau in dieser Unsicherheit zahlt die Continentale bereits: Sind Sie mindestens sechs Monate ununterbrochen arbeitsunfähig, erhalten Sie die volle vereinbarte Rente, und Ihre Beiträge entfallen, für bis zu 24 Monate. Sie warten nicht auf ein endgültiges Urteil, um handlungsfähig zu bleiben.
Plus-Paket: Wenn eine Diagnose alles verändert
Es gibt Diagnosen, die noch keine Berufsunfähigkeit bedeuten und trotzdem sofort alles infrage stellen. Krebs. Ein Herzinfarkt. Ein Schlaganfall. Der Verlust des Gehörs oder der Sehkraft. Mit dem Plus-Paket leistet die Continentale schon, sobald ein Facharzt eine dieser Diagnosen bestätigt, bis zu 15 Monate lang, unabhängig davon, ob eine vollständige Berufsunfähigkeit vorliegt.
Am Ende zählt vor allem eines: dass Sie im Ernstfall nicht allein dastehen.
Eine gute Entscheidung braucht Verständnis
Lassen Sie uns darüber sprechen.
Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Verzicht auf abstrakte Verweisung
Der Verzicht bedeutet, dass die Continentale Sie im Leistungsfall niemals auf einen anderen Beruf verweisen darf, den Sie theoretisch ausüben könnten. Maßgeblich ist immer Ihr zuletzt ausgeübter Beruf.
Nachversicherungs-Garantie
Erhöhen Sie Ihren Schutz bei Anlässen wie Heirat, Geburt oder Karriereschritten ohne erneute Gesundheitsprüfung. Die PremiumBU ermöglicht Anpassungen bis zu einer Rente von 90.000 Euro jährlich.
Regelung bei Teilzeit
Sollten Sie wegen Elternzeit oder Pflege vorübergehend in Teilzeit arbeiten, prüft die Continentale nicht auf Basis der reduzierten Stunden. Stattdessen zählt die zuvor ausgeübte Arbeitszeit.
AU-Klausel (Gelber Schein)
Die AU-Klausel ist Teil der Leistung wegen Arbeitsunfähigkeit: Die Continentale zahlt bereits während einer langen Krankschreibung, nicht erst nach abschließender Prüfung der Berufsunfähigkeit. Details dazu finden Sie im Abschnitt Arbeitsunfähigkeit weiter oben.
Plus-Paket
Bei Diagnosen wie Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall, Hörverlust, Erblindung oder Rollstuhlbedarf zahlt die Continentale bereits, sobald ein Facharzt die Diagnose bestätigt, unabhängig davon, ob eine vollständige Berufsunfähigkeit vorliegt.
Umorganisation für Selbstständige
Sind Sie selbstständig oder freiberuflich tätig, verzichtet die Continentale auf die Umorganisationsprüfung, wenn Sie akademisch ausgebildet sind, Ihre Meisterprüfung abgelegt haben oder zuletzt weniger als zehn Mitarbeitende beschäftigt haben, vorausgesetzt, Sie waren dabei mindestens 90 Prozent Ihrer Zeit kaufmännisch, planerisch oder leitend im Innendienst tätig.
Continentale PremiumBU
Berufsunfähigkeitsversicherung, die Ihre Arbeitskraft schützt
- Verzicht auf abstrakte Verweisung
- 100% Leistung schon ab 50% Berufsunfähigkeit
- Nachversicherung bis 90.000 € Jahresrente, ohne neue Gesundheitsprüfung
Continentale Versicherung a.G.
Andreas Richter-Kaaden
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